ফ্রিডম বাংলা নিউজ

বুধবার, জুন ১৯, ২০২৪ |

EN

বাংলাদেশের ব্যাংকি সেক্টর কী ঘুরে দাঁড়াতে পারবে?

কলাম ডেস্ক | আপডেট: মঙ্গলবার, এপ্রিল ২৩, ২০২৪

বাংলাদেশের ব্যাংকি সেক্টর কী ঘুরে দাঁড়াতে পারবে?
সাবেক অর্থমন্ত্রী আ হ ম মোস্তফা কামালের নেতৃত্বে ব্যাংকিং খাত উল্লেখযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছিল, যা এই খাতের বর্তমান ভয়াবহ অবস্থার জন্য প্রাথমিকভাবে দায়ী।  দুটি মূল কারণ এই পরিস্থিতির জন্য অবদান রেখেছে।  প্রথমত, স্বজনপ্রীতি বৃদ্ধি এবং পারিবারিক সংযোগের ভিত্তিতে পরিচালনা পর্ষদের নিয়োগ।  দ্বিতীয়ত, ডিফল্টের সংজ্ঞায় ঘন ঘন পরিবর্তনগুলি এমন একটি পরিবেশ তৈরি করে যার ফলে ঋণের আড়ালে তহবিলের অপব্যবহার করা হয় এবং অর্থ পাচার বাড়ে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের আব্দুর রউফ তালুকদারের মেয়াদে ব্যাংকিং খাতের সমস্যা সমাধানের জন্য বেশ কিছু পদক্ষেপ বাস্তবায়িত হয়েছে।  তবে, একটি নীতিগত ত্রুটি খেলাপি শিল্প গোষ্ঠীগুলিকে একই গ্রুপের মধ্যে অন্যান্য ব্যবসার জন্য ঋণ পাওয়ার অনুমতি দেওউয়া হয়।  এমনকি যদি খেলাপিদের প্রতি বিদ্যমান আইনের অধীনে ৩৩ টি ব্যাংক একীভূত হয়, তবে এটি খেলাপির সমস্যা কার্যকরভাবে সমাধান করবে না। 

চলতি বছরের ৩১শে জানুয়ারী অনুষ্ঠিত এক বৈঠকে বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংকের শীর্ষ নির্বাহীদের সাথে আলোচনা করে দুর্বল বলে বিবেচিত ব্যাংকগুলির একীভূতকরণের প্রস্তাব জানায়।  এর আলোকে গভর্নর আবদুর রউফ তালুকদার শক্তিশালী ও দুর্বল উভয় ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালকদের (এমডি) নিজেদের মধ্যে আলোচনা শুরু করার পরামর্শ দেন।  ৪ মার্চ ব্যাংক উদ্যোক্তা সমিতির (বিএবি) একটি প্রতিনিধি দলের সঙ্গে বৈঠকে একই ধরনের নির্দেশনা পুনর্ব্যক্ত করা হয়।  এই বৈঠকে গভর্নর বলেন যে চলতি বছরের মধ্যে প্রায় ৭ থেকে ১০ টি দুর্বল ব্যাংক শক্তিশালী ব্যাংকের সাথে একীভূত হতে পারে।

এ বছরের ৪ এপ্রিল ব্যাংক একীভূতকরণ নীতি ঘোষণা করে বাংলাদেশ ব্যাংক।  নীতিমালা অনুযায়ী, কোনো ব্যাংক যদি স্বেচ্ছায় একীভূত হতে চায়, তাহলে তার পরিচালনা পর্ষদ সিদ্ধান্ত নেবে।  এমনকি একীভূত হওয়ার পরেও, ব্যাঙ্কগুলির কাছে সর্বাধিক তিন বছরের জন্য পৃথক আর্থিক বিবরণী বজায় রাখার বিকল্প রয়েছে।  এতে অধিগ্রহণকারী ব্যাংকের আর্থিক বিবৃতিতে বিরূপ প্রভাব পড়বে না।  তবে, একবার তিন বছরের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, একীভূত হওয়া ব্যাঙ্কগুলিকে একত্রিত আর্থিক বিবরণী প্রস্তুত করা শুরু করতে হবে।

এছাড়াও 'বাধ্যতামূলক একত্রীকরণ-সম্পর্কিত নীতি' অনুসারে বাংলাদেশ ব্যাংকের ২০২৫ থেকে শুরু হওয়া ঝুঁকিপূর্ণ ব্যাংকগুলিকে বাধ্যতামূলকভাবে একীভূত করার ক্ষমতা রয়েছে। একটি ব্যাংককে একীভূত করার আগে এটিকে অবশ্যই বাংলাদেশ ব্যাংকের সাথে নিবন্ধিত একটি অডিট ফার্ম থেকে মূল্যায়ন করতে হবে৷ এজন্য খরচ দিবে বাংলাদেশ ব্যাংক।  একবার একত্রীকরণের সিদ্ধান্ত নেওয়া হলে, সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের সম্বন্ধে ব্যাপক তথ্য সম্বলিত একটি সার্কুলার, এর সম্পদ এবং দায় অধিগ্রহণের জন্য একটি দরপত্র সহ সংবাদপত্রে প্রকাশ করতে হবে।  সম্ভাব্য অধিগ্রহনকারীদের কাছ থেকে কোন প্রতিক্রিয়া বা আগ্রহ না থাকলে কেন্দ্রীয় ব্যাংক উল্লিখিত ব্যাংকটিকে তার পছন্দের অন্য একটি ব্যাংকের সাথে একীভূত করার ক্ষমতা রাখে।

ব্যবসায়িক বৃদ্ধি এবং আর্থিক পুনর্গঠনের কৌশল হিসাবে একত্রীকরণ
প্রখ্যাত লেখক এ. জে. শেরম্যান এবং এম. এইচ. হার্টের মতে প্রবৃদ্ধি অর্জনের জন্য ব্যবসায় সম্প্রসারণ, হ্রাস এবং কাঠামোগত এবং মালিকানা পরিবর্তন সহ বিভিন্ন কোম্পানির পুনর্গঠনমূলক পরিকল্পনা বাস্তবায়ন করা হয়। ব্যবসা সম্প্রসারণের জন্য ব্যবসা প্রতিষ্ঠান একীভূতকরণ করা কিংবা অধিগ্রহণ করা হয়। এছাড়াও দরপত্র ছাড়া  এবং ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের যৌথ উদ্যোগের মাধ্যমে ব্যবসা সম্প্রসারণ করা হয়। যদিও অনেকে "একত্রীকরণ" এবং "অধিগ্রহণ" ব্যবস্থা দুটি একই মনে করেন, কারণ চূড়ান্ত অর্থনৈতিক ফলাফলের পরিপ্রেক্ষিতে এ দুটি শব্দের মধ্যে কোনো স্পষ্ট পার্থক্য প্রতিষ্ঠিত হয়নি। 

আইনগতভাবে দুটি কোম্পানি একটি সত্তার সাথে একত্রিত হলে তাকেই একত্রীকরণ বলা হয়। অন্যদিকে, একটি কোম্পানি অন্য আরেকটি কোম্পানির মালিকানা কিনলে তাকে বলা হয় অধিগ্রহণ। এক্ষেত্রে লক্ষ্য কোম্পানিটি অধিগ্রহণকারীর নিয়ন্ত্রণে একটি স্বাধীন আইনি প্রতিষ্ঠান হিসাবে বিদ্যমান থাকে।

যেকোনো প্রতিষ্ঠানের আর্থিক পুনর্গঠনের জন্য একত্রীকরণ এবং অধিগ্রহণ ব্যবস্থা গ্রহণ করা হয়। সমবায় পরিকল্পনায় লক্ষ্য কোম্পানির ম্যানেজাররা যথাযথভাবে প্রাতিষ্ঠানিক কার্যক্রম পরিচালনা করে এবং দুটি প্রতিষ্ঠানের সফল একীকরণ নিশ্চিত করে।

অনেকেই বলেন যে একীভূতকরণ এবং অধিগ্রহণ অহরহই আন্তর্জাতিক স্কেলে সঞ্চালিত হয়।  তবে, ভোক্তাদের স্বার্থের ক্ষতি করতে পারে এমন একচেটিয়া ক্ষমতা তৈরির সম্ভাবনার কারণে যখনই সম্ভব হয় তখনই এই বিচারব্যবস্থার নিয়ন্ত্রকরা তাদের প্রতিরোধ করার চেষ্টা করে।  নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থা ব্যর্থ হলে, ভোক্তাদের হাইকোর্টে যাওয়ার বিকল্প থাকে।  পরিশেষে, আদালত মূল্যায়ন করে যে প্রস্তাবিত একীকরণের ফলে বাজারের মধ্যে প্রতিযোগিতা কমে যাবে।  যদি এটি নির্ধারণ করে যে একত্রীকরণ প্রকৃতপক্ষে প্রতিযোগিতা হ্রাস করবে, তাহলে এটি অবৈধ।  বিপরীতভাবে, যদি একত্রীকরণ প্রতিযোগিতার উপর কোন বিরূপ প্রভাব ফেলে না বলে মনে করা হয়, তবে এটি অনুমোদন পায়।  তিনটি প্রাথমিক উদ্দেশ্য দুটি ব্যাংক একত্রীকরণ করা হয়। কারণগুলো হলো সমন্বয় অর্জন, বাজারের শেয়ার সম্প্রসারণ এবং  একটি নতুন ব্র্যান্ড ইমেজ প্রবর্তন করা বা রিব্র্যান্ডিং প্রচেষ্টায় জড়িত হওয়া৷

একীভূত হওয়া ব্যাংকের একটি নতুন ব্র্যান্ডিং কৌশল বাস্তবায়নের মাধ্যমে গ্রাহকদের মধ্যে অভিনবত্ব এবং পুনর্জীবনের অনুভূতি তৈরি করার সম্ভাবনা রয়েছে।  এর একটি বিশিষ্ট দৃষ্টান্ত হল ডেল এবং ইএমসি স্কোয়ারের মধ্যে একত্রীকরণ, যার ফলে ডেল টেকনোলজিস প্রতিষ্ঠিত হয়।  আরেকটি উল্লেখযোগ্য উদাহরণ হল তেল ও গ্যাস কোম্পানি মোবিল এবং এক্সনের উল্লেখযোগ্য একত্রীকরণের তৈরি মোবিল-এক্সন। ২০০৯ সালে ব্যাংক অফ আমেরিকা মেরিল লিঞ্চকে অধিগ্রহণ করে। যা ব্যাংকিং সেক্টরে একটি উল্লেখযোগ্য অধিগ্রহণের উদাহরণ।

বাংলাদেশে সাম্প্রতিক ব্যাংক একত্রীকরণের কার্যক্রমের সাথে এই উদাহরণগুলির সাথে তুলনা করা যায় না। গুজব ছড়িয়েছে যে  জড়িত ব্যাংকগুলো স্বেচ্ছায় একীভূত হতে চায়।  তবে উদ্বেগ এই যে বাংলাদেশ ব্যাংক আপাতদৃষ্টিতে দুর্নীতিগ্রস্ত ব্যাংকগুলিকে সমস্যাযুক্ত অ্যাসেট গ্রহণ করার জন্য নির্দেশ দিচ্ছে যেন তারা সঠিক বিনিয়োগ পায়।  এতে দুর্বৃত্ত ব্যাংগুলো পরিস্থিতির সুযোগ নিয়ে কম দামে দুর্দশাগ্রস্ত অ্যাসেট অর্জন করতে পারবে। এতে করে একটি প্রতারক ব্যাংককে নতুনভাবে সংজ্ঞায়িত করা এবং রাতারাতি এটি একটি স্বনামধন্য প্রতিষ্ঠানে রূপান্তরিত করা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এখতিয়ারের মধ্যেই পড়ে।

ব্যাংকিং শিল্প সংস্কারের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের একত্রীকরণের প্রস্তাবের চ্যালেঞ্জ
দেশের ব্যাংকিং শিল্পে উন্নতি সাধনের লক্ষ্যে বাংলাদেশ ব্যাংক সবল ব্যাংকগুলোর সঙ্গে নিম্ন-কার্যকারি বা সমস্যাগ্রস্ত ব্যাংকগুলোর একীভূতকরণের প্রস্তাব দিয়েছে।  বাংলাদেশ ব্যাংক ইতিমধ্যে মূলধনের পর্যাপ্ততা, খেলাপি ঋণের মাত্রা, ঋণ-আমানত অনুপাত এবং প্রভিশনিং বা নিরাপত্তা সঞ্চিতির পরিমাণের মতো কারণের ভিত্তিতে কিছু আর্থিকভাবে দুর্বল ব্যাংক চিহ্নিত করেছে।

দেশের ব্যাঙ্কিং সেক্টরের পুনর্গঠনের প্রচেষ্টার মধ্যে খেলাপি ঋণের সমস্যা সমাধান করা এবং দুর্বল কর্পোরেট গভর্ন্যান্সকে পুনরুজ্জীবিত করা জড়িত।  এই প্রচেষ্টার প্রাথমিক পদক্ষেপ হিসেবে চলতি বছরের ১৪ মার্চ এক্সিম ব্যাংক এবং পদ্মা ব্যাংক একত্রীকরণ, করা হয়। তবে হঠাৎ করেই ১০ টি শক্তিশালী ব্যাংকের সাথে ১০ টি দুর্বল ব্যাংককে একীভূত করার চাপ এবং অভিপ্রায় সত্ত্বেও বাংলাদেশ ব্যাংক আশ্চর্যজনকভাবে এই উদ্যোগ থেকে সরে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।  

ব্যাঙ্কিং শিল্পের সাথে জড়িত ব্যক্তিদের মতে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক শেষ পর্যন্ত ব্যাঙ্কের পরিচালক সহ প্রভাবশালী ব্যক্তিদের চাপ, সেইসাথে ব্যাঙ্কের সাথে যুক্ত গ্রাহকদের দ্বারা সম্ভাব্য আমানত উত্তোলনের বিষয়ে উদ্বেগের কারণে সিদ্ধান্ত প্রত্যাহার করার পথ বেছে নেয়। এ বিষয়ে নির্বাহী পরিচালক ও মুখপাত্র মাজবাউল হক গণমাধ্যমে জানান যে ইতিমধ্যে ঘোষণা করা পাঁচটি একীভূতকরণ ছাড়া আগামী তিন বছরের মধ্যে নতুন কোনো ব্যাংক একীভূতকরণের অনুমোদন দেওয়া হবে না। সম্প্রতি বেশ কয়েকটি ব্যাংক একীভূত করার সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছে।  ৩ এপ্রিল গোল্ডেন এবং বিডিবিএল ব্যাংকের পাশাপাশি কৃষি ব্যাংক এবং রাজশাহী কৃষি উন্নয়ন ব্যাংকের একত্রীকরণে সিদ্ধান্তের ঘোষণা দেওয়া হয়।  8 এপ্রিল সিটি এবং বেসিক ব্যাংকের জন্য একত্রীকরণের সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়৷ সর্বশেষ ৯ এপ্রিল ইউসিবি এবং ন্যাশনাল ব্যাংকের একত্রীকরণের সিদ্ধান্ত জানানো হয়৷


বাংলাদেশের ব্যাংকিং সেক্টরে প্রতিকূল অবস্থার মোকাবিলা, আমানত উত্তোলন এবং একীভূতকরণের চ্যালেঞ্জ
বর্তমানে বাংলাদেশে মোট ৬১টি ব্যাংক রয়েছে। লক্ষ্য করা গেছে যে এর মধ্যে প্রায় ৪০ টি ব্যাংক সন্তোষজনকভাবে কাজ করছে, আর বাকি ব্যাংকগুলি প্রতিকূল অবস্থার সম্মুখীন হচ্ছে। বিভিন্ন কারণে ব্যাংকগুলো সংকটের মুখে পড়েছে।  বাইরে থেকে এখনো ব্যাংক রানের মতো ঘটনা ঘটেনি কোনো ব্যাংকে মনে হলেও বেশকিছু ব্যাংকের গ্রাহকদের আমানত ব্যাপকভাবে তুলে নেয়ার খবর উঠে এসেছে। কিছু কিছু ব্যাঙ্ক খেলাপি ঋণের গুরুতর সমস্যায় ভুগছে।  এই খেলাপি ঋণ থেকে তহবিল পুনরুদ্ধারের প্রক্রিয়া ক্রমান্বয়ে আরও চ্যালেঞ্জিং হয়ে উঠছে।  কিছু ব্যক্তি ইচ্ছাকৃতভাবে তাদের বাধ্যবাধকতা থেকে ঋণ খেলাপি করে, অন্যরা খেলাপি করার জন্য কৌশলগত পদ্ধতি অবলম্বন করে।  ফলস্বরূপ, এই নন-পারফর্মিং অ্যাসেটের কারণে আর্থিক স্থিতিশীলতা ব্যাহত হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। ব্যাংকিং খাতের মধ্যে আর্থিকভাবে অস্থিতিশীল প্রতিষ্ঠানের উপস্থিতি সমগ্র সেক্টরের জন্য ঝুঁকি তৈরি করতে পারে। ফলে সামগ্রিক অর্থনীতিতেও প্রভাব পড়বে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের বর্তমান সিদ্ধান্ত হলো ব্যাংক একীভূতকরণের অনুমোদন সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের পর্ষদ দেবে।  তবে, নীতিমালায় অনুসারে একত্রীকরনের বিষয়ে প্রাথমিক সিদ্ধান্তটি প্রশ্নবিদ্ধ ব্যাংকের পরিচালনা পর্ষদ গ্রহণ করবে। বাংলাদেশ ব্যাংকেত একীভূতকরণ নীতি ঘোষণা প্রকাশের আগে নির্ধারণ করা হয়েছিল যে তিনটি ব্যাংক একীভূত হবে। কিন্তু পরে দুটি ব্যাংকে পরিবর্তন করা হয়।  নীতিমালা অনুযায়ী, ব্যাংক একীভূতকরণ ঐচ্ছিক, কিন্তু বাংলাদেশ ব্যাংক নিজেই এই নীতি মানছে না বলে অভিযোগ রয়েছে। সংশ্লিষ্টদের মতে, ব্যাংকিং শিল্পে সুশাসন পুনরুদ্ধার এবং খেলাপি ঋণের পরিমাণ হ্রাস করার লক্ষ্যে একটি রোডম্যাপের বিধানের মাধ্যমে ব্যাংক একীভূতকরণের সূচনা করা হয়। ফলে দুর্দশাগ্রস্ত ব্যাঙ্কগুলির বোঝার একটি অংশ স্থিতিশীল ব্যাঙ্কগুলিতে স্থানান্তরিত করা হয়।  তবে, ভীত গ্রাহকদের তাদের আমানত প্রত্যাহার করতে বাধা দেওয়ার জন্য ব্যাংক ম্যানেজার সহ প্রভাবশালী ব্যক্তিদের চাপের মুখে কেন্দ্রীয় ব্যাংক শেষ পর্যন্ত এই সিদ্ধান্তে নীরবতার পথই বেছে নেয়। এ বিষয়ে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্বাহী পরিচালক ও মুখপাত্র, মাজবাউল হক গণমাধ্যমে জানান যে ইতিমধ্যে ঘোষণা করা পাঁচটি ব্যাংকের একীভূতকরণ বাদ দিয়ে আগামী তিন বছরে নতুন কোনও ব্যাংক একীভূতকরণের অনুমোদন দেওয়া হবে না।

সিটি ব্যাংকের সাথে বেসিক ব্যাংকের একীভূত হওয়ার ঘোষণার পর, বেসিক ব্যাংকের ভারপ্রাপ্ত ব্যবস্থাপনা পরিচালক (এমডি) আবু মোহাম্মদ মোফাজ্জল প্রকাশ করেন যে উল্লেখযোগ্যভাবে ব্যাংকের আমানতকারীরা তাদের আমানত তুলে নেওয়ার ইচ্ছা প্রকাশ করেছেন।  তিনি বলেন, আমাদের বুধবারের বোর্ড সভায় যে একীভূতকরণের সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছিল তা গ্রাহকদের আমানত উত্তোলন শুরু করতে প্ররোচিত করেছে, যার ফলে তারল্য সংকট দেখা দিয়েছে। আমরা আমাদের ঊর্ধ্বতন কর্তৃপক্ষের কাছে সামগ্রিক ক্ষতির বিষয়টি তুলে ধরবো। বেসিক ব্যাংক গণমাধ্যমে জানিয়েছে যে ১৯ এপ্রিল থেকে ২৫ পর্যন্ত তাদের ব্যাংক থেকে প্রায় ২০০০ কোটি টাকা তোলা হয়েছে।

একইভাবে, আরেকটি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন প্রতিষ্ঠান, বাংলাদেশ ডেভেলপমেন্ট ব্যাংক লিমিটেড (বিডিবিএল), রাষ্ট্রায়ত্ত সোনালী ব্যাংকের সাথে একীভূত হওয়ার কথা রয়েছে। এদিকে, কৃষি ব্যাংকের সাথে রাজশাহী কৃষি উন্নয়ন ব্যাংকের (রাকাব) আসন্ন একীভূতকরণ গ্রাহকদের আমানত উত্তোলনের কারণে চাপের মুখে পড়েছে।  রাকাবের একজন ঊর্ধ্বতন কর্মকর্তা উদ্বেগ প্রকাশ করে গণমাধ্যমে বলেন যে গ্রাহকদের আমানত তোলার এই আকস্মিক প্রবণতা অব্যাহত থাকলে সংকট আরও বাড়বে।

বেসরকারি খাতের ব্যাংক ন্যাশনাল ব্যাংক লিমিটেড (এনবিএল) আরেকটি বেসরকারি ঋণদাতা ইউনাইটেড কমার্শিয়াল ব্যাংকের সাথে একীভূত হতে চলেছে।  তবে, এই একীভূতকরণের সিদ্ধান্ত নেতিবাচকভাবে এনবিএলকে প্রভাবিত করেছে।  পরিচালনা পর্ষদে সাম্প্রতিক পরিবর্তন সত্ত্বেও, একীভূতকরণের প্রস্তাবটি বোর্ড থেকে অনুমোদন পেতে ব্যর্থ হয়েছে। এনবিএলের একজন ঊর্ধ্বতন কর্মকর্তার মতে, গত দুই মাসে ব্যাংকটির পুনর্গঠন করা হয়েছে, চেয়ারম্যান স্তর থেকে বেশ কয়েকটি পরিচালক পদে পরিবর্তন আনা হয়েছে।  তবে একীভূতকরণের সিদ্ধান্ত নেতিবাচক প্রভাব ফেলেছে। এই কর্মকর্তা আরও উল্লেখ করেছেন যে বোর্ডের পুনর্গঠনের পরে, ব্যাংকের বেশ কয়েকটি সূচকে উন্নতির লক্ষণ দেখা গেছে।  যাইহোক, এই সূচকগুলি আরও উন্নত হতে আরও কয়েক বছর সময় লাগবে।এছাড়াও একীভূতকরণ কার্যকর করার জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশ একটি প্রতিকূল প্রভাব ফেলেছে। অনেক গ্রাহক ফলস্বরূপ তাদের আমানত উত্তোলন করতে তাদের ব্যাংকে যাচ্ছেন।

অন্যান্য দেশের ব্যাংক একত্রীকরণের ফল

ঘানা
চলতি বছরে প্রকাশিত ঘানার কেন্দ্রীয় বিশ্ববিদ্যালয়ের হিসাব বিজ্ঞান বিভাগ ও ঘানা বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থায়ন বিভাগের যৌথ উদ্যেগে প্রকাশিত এক গবেষণায় দেখা গেছে, একত্রীকরণের পর প্রায় ৮০ শতাংশ ব্যাংকের মুনাফা হ্রাস পেয়েছে। বাজারের ঘনত্ব নীট সুদের মার্জিনের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে কিন্তু ইক্যুইটিতে রিটার্নের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলে।  ব্যয়ের অনুপাত দিয়ে পরিমাপ করা ব্যাংকের দক্ষতা নেতিবাচকভাবে রিটার্নকে প্রভাবিত করে কিন্তু ইতিবাচকভাবে নীট সুদের মার্জিনকেও প্রভাবিত করে।  ক্রেডিট ঝুঁকি লাভজনকতাকে ক্ষতিগ্রস্ত করে, অন্যদিকে ব্যাঙ্কের তারল্য, আকার এবং জিডিপি বৃদ্ধির মতো সামষ্টিক অর্থনৈতিক কারণগুলি লাভজনকতা বাড়ায়।  

ভারত
২০২০-২১ সালে ভারতের ক্রাইস্ট বিশ্ববিদ্যালয়ের স্কুল অফ বিজনেস অ্যান্ড ম্যানেজমেন্ট সহকারী অধ্যাপক শবরীশা এন-এর নির্দেশনায় পরিচালিত রিতিকা ঠাকুরের গবেষণায় জানা গেছে, ভারতীয় ব্যাংকি শিল্পে একত্রীকরণের লক্ষ্য ছিল সমন্বয় এবং স্কেল অর্থনীতি তৈরি করা। কিন্তু এতে মিশ্র ফলাফল দেখা গেছে।  ইন্ডিয়ান ব্যাংক এবং পাঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাংকের মতো কিছু ব্যাঙ্ক একীভূত হওয়ার পরে লাভ বেড়েছে দেখা গেছে। কিন্তু কানারা ব্যাংকের মতো অন্যান্য ব্যাংকের দক্ষতা এবং উপার্জনে পতন দেখা গেছে।  শক্তিশালী এবং দুর্বল ব্যাংকগুলোর মধ্যে জোরপূর্বক একীভূতকরণ আমানতকারীদের স্বার্থ রক্ষা করতে সাহায্য করেছিল ঠিকই, কিন্তু স্টেকহোল্ডারদের উপকার করেনি।  

গবেষণায় আরও বোঝা যায় যে একীভূতকরণের ফলে সামগ্রিকভাবে ব্যয় বেড়ে যায়। তবে আর্থিকভাবে সমস্যাগ্রস্ত ব্যাংকগুলোর একত্রীকরনের প্রবণতা কেবল পুনর্গঠনের মধ্যে সীমাবদ্ধ রয়েছে। মূল মেট্রিক্স যেমন মূলধন পর্যাপ্ততা SBI-এর পরে স্থিতিশীল ছিল, কিন্তু উচ্চ ঋণ-ইকুইটি অনুপাতের মতো সমস্যাগুলি বিভিন্ন ব্যাংক জুড়ে বজায় রয়েছে।  পরিচালনার গুণমান, তারল্য এবং বাজার মূল্যায়ন অনুপাত একীভূত সত্তা জুড়ে বৈচিত্র্যময় কর্মক্ষমতা দেখিয়েছে।  এসবিআই, ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্ক এবং পিএনবি তুলনামূলকভাবে ভাল ফলাফল প্রদান করলেও কানারা ব্যাঙ্কের মতো অন্যদের উন্নতি করতে হবে।  শুধুমাত্র ভারতীয় ব্যাংকই একীভূত হওয়ার পর বেসরকারি খাতের নেতাদের সঙ্গে প্রতিযোগিতা করতে পারে।

পাকিস্তান 
২০১২ সালে প্রকাশিত পাকিস্তানের কমস্যাটস ইনস্টিটিউট অফ ইনফরমেশন টেকনোলজির গবেষক তালাত আফজা ও মুহাম্মদ উসমান ইউসুফের গবেষণায় ১৯৯৮ সাল থেকে ২০০৬ সাল পর্যন্ত ব্যয় দক্ষতার অনুমানে  দেখা যায় যে পাকিস্তানের বেশিরভাগ একত্রিত হওয়া ব্যাংকগুলো ইতিমধ্যেই অত্যন্ত ব্যয় সাশ্রয়ী হয়ে উঠেছে। যদিও একত্রীকরণের পরে গড়ে মাত্র ০.৩ শতাংশ পরিসংখ্যানগতভাবে উল্লেখযোগ্য উন্নতি হয়েছে।  এই নগণ্য লাভ ইঙ্গিত করে যে প্রাক-একত্রীকরণ ব্যাংকগুলো ইতিমধ্যেই সর্বোত্তমভাবে সম্পদ ব্যবহার করছে।  একত্রীকরণের ফলেই খরচ কমেছে ধারণা করা হচ্ছে। একীভূত হওয়ার পরে মুনাফা গড়ে ৫ শতাংশ কমেছে। যদিও এটি পরিসংখ্যানগতভাবে নগণ্য। একত্রীকরনের এই সময়ের মধ্যে পাকিস্তানি ব্যাংকি সেক্টরে সীমিত দক্ষতার সুবিধা প্রদান করেছে।  

সিঙ্গাপুর
ফাজলান সুফিয়ান, মুহম্মদ-জুলখিবরি আব্দুল মজিদ এবং রাজালি হারনের ২০০৭ সালে প্রকাশিত গবেষণায় দেখা যায় যে একীভূত হওয়ার পূর্বে সিঙ্গাপুরের ব্যাঙ্কগুলি প্রায় ৯৪ থেকে ৯৭ শতাংশে উচ্চ সামগ্রিক দক্ষতা প্রদর্শন করেছে। একত্রীকরণের পরে বর্ধিত ব্যয়ের কারণে বেশি লাভ করা না গেলেও, কম হারের খেলাপি ঋণের অনুপাতের ক্ষেত্রে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় উন্নতি হয়েছে।  একত্রীকরণের বছরে সামগ্রিক দক্ষতা সামান্য হ্রাস পেয়েছিল, কিন্তু একত্রীকরণের পরে কার্যকারিতা প্রায় ৯৯ শতাংশ আরও বেশি উন্নত হয়েছে।  তবে, একত্রীকরণের পরে স্কেল অদক্ষতা অদক্ষতার উৎস হিসাবে আবির্ভূত হয়।  অন্যান্য দক্ষ ব্যাংকগুলো কম দক্ষ লক্ষ্যমাত্রা অর্জন করেছে কি না তার ফলাফল মিশ্র। উচ্চ ঋণের নীতি দক্ষতার ক্ষতি করলেও  মুনাফা, মূলধন এবং মাথাপিছু খরচ ইতিবাচকভাবে দক্ষতা প্রভাবিত করে।  সামগ্রিকভাবে, একত্রীকরণে ফলে প্রাথমিকভাবে আরও দক্ষ কিন্তু কম লাভজনক ব্যাংকিং খাত হয়েছে, যেখানে ভাল ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা রয়েছে।

সংযুক্ত আরব আমিরাত
২০১৫ সালে প্রকাশিত ম্যানুয়েল ফার্নান্দেজ এবং রাজেশ কুমারের গবেষণা অনুয়ায়ী, ন্যাশনাল ব্যাংক অব দুবাই (এনবিডি) এবং এমিরেটস ব্যাংক ইন্টারন্যাশনালের (ইবিআই) একত্রীকরণ ঘোষণার দেওয়ার পর ক্রমবর্ধমান হারে শেয়ার মূল্যের রিটার্ন বৃদ্ধি পেয়েছে।  ইভেন্টকে ঘিরে ২১ দিনের উইন্ডোতে সর্বাধিক ৭ দশমিক ৬২ শতাংশ রিটার্ন দেখা গেছে।  অস্বাভাবিক রিটার্নও ইতিবাচক ছিল।  এনবিডি ঘোষণার পরের দিন ৩ দশনিক ৮৯ শতাংশ অস্বাভাবিক রিটার্ন এবং ১ থেকে ১০ দিনের উইন্ডোতে ২১ দশমিক ০৬ শতাংশ ক্রমবর্ধমান অস্বাভাবিক রিটার্ন দেখা গেছে। ইবিআই ইতিবাচক ক্রমবর্ধমান অস্বাভাবিক রিটার্ন দেখায়। ছোট উইন্ডোতে ঘোষণার পর ২ দিনের মধ্যে ৫ দশমিক ৯ শতাংশ রিটার্ন পাওয়া গেলে, দীর্ঘ সময়ে নেতিবাচক রিটার্ন দেখা যায়। ২০০৭ থেকে ২০১২ সাল পর্যন্ত একত্রীকরণ-পরবর্তী সময়ে একত্রীকৃত ব্যাংকগুলোতে -৪৩ দশমিক ৮৯ শতাংশ স্টক রিটার্ন দেখা যায়। কিন্তু একত্রিত হওয়ার পর প্রথম বছরেই ৬২ শতাংশ রিটার্ন পায়। 

একত্রীকরণ-পূর্ববর্তী সময়ের তুলনায় মোট অপারেটিং আয় এবং নিট মুনাফা উচ্চতর বৃদ্ধির সাথে একত্রীকরণের পরে অপারেটিং কর্মক্ষমতা উন্নত হয়েছে। অ্যাসেট মডেলের উপর নগদ প্রবাহের রিটার্ন একত্রীকরণের পূর্বে ১৭ শতাংশ হ্রাসের বিপরীতে ৫৪ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে। সামগ্রিকভাবে, একত্রীকরণ ঘোষণার সময়কালে শেয়ারহোল্ডারদের, বিশেষ করে এনবিডির শেয়ারহোল্ডারদের সম্পদ তৈরি হয়। পরবর্তী বছরগুলিতে আয়, মুনাফা এবং নগদ প্রবাহের রিটার্নের পরিপ্রেক্ষিতে উন্নত অপারেটিং কর্মক্ষমতা তৈরি হয়।
 
শুধুমাত্র দুর্বল ব্যাংকগুলোকে বেলআউট করার জন্য একত্রীকরণ ব্যবহার করার বিষয়ে সরকারের সতর্ক হওয়া উচিত। পরিবর্তে বড় বিশ্বব্যাপী প্রতিযোগিতামূলক ব্যাংক তৈরি করা যেতে পারে এমন সমন্বয়গুলিকে উন্নীত করা উচিত। নীতিনির্ধারকদের এমনভাবে ব্যাংকের একত্রীকরনের মূল্যায়ন করা উচিত যাতে নিশ্চিত করা যায় যে বাজারের শক্তির কোনো বৃদ্ধি গ্রাহকদের জন্য দাম বাড়ানোর জন্য কাজে লাগানো হবে না।

নাইমুর রহমান ইমন 
৩য় বর্ষ
গণযোগাযোগ ও সাংবাদিকতা বিভাগ
ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয়